Amortización del préstamo: descubre cómo funciona


La amortización de un préstamo es la devolución de una deuda mediante el pago de cuotas. La tabla SAC y la tabla de precios son los dos sistemas de depreciación más populares en Mexico. Sus principales diferencias son la parte fija o volátil y la depreciación creciente o constante.

Los solicitantes de crédito deberán comprender el significado del reembolso del préstamo y su relación con la tasa de interés. Estos dos factores sumados indicarán e interferirán en el valor de la cuota que el consumidor pagará mensualmente para saldar la deuda. Existen algunos sistemas de depreciación en todo el mundo.

A continuación, conoceremos los principales y más utilizados en Mexico, así como comprenderemos mejor qué es la amortización de préstamos.

¿Qué es la amortización de un préstamo?

La devolución de un préstamo es el pago a plazos de una deuda. A medida que se pagan las cuotas, el saldo residual se amortiza, disminuye y extingue junto con el pago de intereses al banco.

Cuando se trata de la amortización, es necesario entender que una cuota de préstamo se compone de la tasa de interés sobre el saldo restante más una parte del dinero prestado. En la mayoría de los casos tenemos:

Cuota = interés del mes + parte de la cantidad prestada

¿Qué es la amortización de las cuotas?

La amortización de las cuotas consiste en realizar un pago superior al valor de la tasa de interés de ese mes. Por ejemplo, si el interés mensual de una cuota es de BRL 30 reales y el consumidor paga solo BRL 30 reales, el monto principal de la deuda seguirá siendo el mismo, ya que solo se han pagado los intereses. En este caso, el crédito tomado en préstamo no fue castigado de ninguna manera, por lo que no hubo amortización en la cuota.

Para entender mejor, mira lo que el Glosario Simplificado de Términos Financieros del Banco Central define cómo depreciación.

“Una deuda suele constar de dos partes: el principal y los intereses. La amortización es el pago del principal, lo que efectivamente reduce la deuda. En el monto total de una cuota, por ejemplo, una parte se destina a amortizar (reducir) la deuda y otra a pagar intereses y otras cargas (cargas financieras)”.

Es decir, pagar una cuota no significa necesariamente devolver el saldo adeudado. El monto pagado en la cuota debe ser mayor que el interés mensual.

¿Cómo calcular la amortización del préstamo? Ejemplo

El cálculo de la amortización del préstamo dependerá del sistema de amortización que rija el contrato, así como de tener en cuenta si el tipo de interés es pre o post fijo. Esta información se explicará más adelante, pero por ahora podemos usar un ejemplo simple y más general, también presentado por el Banco Central en su Glosario Simplificado de Términos Financieros:

“Cuando pagas un préstamo de R$ 1.000 (principal) en 10 cuotas de R$ 120, en cada cuota, R$ 100 son para amortización y los R$ 20 restantes se destinan al pago de intereses y gastos”.

En el ejemplo mostrado, si el consumidor paga la primera cuota, el valor amortizado hasta ese momento será de R $ 100, quedando R $ 900 por pagar más el valor de los intereses de cada cuota. En el segundo mes, el monto amortizado será de R$ 200, quedando R$ 800 del monto principal más el monto total de los intereses y así sucesivamente.

La depreciación, en el ejemplo, corresponde a:

Depreciación = monto de la cuota – interés
Depreciación = 120 – 20
Depreciación = 100

Diferencia entre tasas fijas y posfijas

Tenga en cuenta que el ejemplo funciona con una parte fija. Cada mes, el consumidor sabe que tendrá que pagar R$ 120 reales en relación al préstamo y la tasa de interés.

Esta previsión sólo es posible cuando el tipo de interés es fijo, es decir, determinado en el momento de la firma del contrato. El consumidor sabe que pagará el X% del monto de la deuda.

La imprevisibilidad ocurre en los préstamos a tasa variable, ya que el porcentaje dependerá del desempeño de un índice económico al final del mes. Es decir, el valor de las cuotas no es fijo, pudiendo ser superior o inferior al del mes anterior. El índice utilizado como referencia se determina en el contrato, pero es habitual utilizar el IPCA y el PGI-M.

¿Cómo funciona la devolución de un préstamo?

El sistema de amortización de los préstamos determinará, además del tipo de interés, si la cuota será fija o no.

Normalmente las empresas que trabajan con crédito ya definen el sistema que regulará el contrato, sin embargo también hay situaciones en las que el propio consumidor tendrá que elegir el método que prefiera.

A continuación, descubramos cómo funciona la amortización de préstamos dentro de los métodos más utilizados en el mundo.

1. Tabla de precios

La tabla de precios, también conocida como sistema de depreciación francés, es uno de los dos métodos más utilizados en Mexico. Hay dos cosas importantes que lo caracterizan:

  • La Tarifa funciona en cuotas fijas;
  • La tabla de precios funciona con interés compuesto;

Esto significa que el consumidor podrá planificar mejor para saldar la deuda, ya que ya sabe la cantidad que tendrá que pagar cada mes.

En la tabla de precios se fija el importe de la cuota, pero no sus componentes. A diferencia del ejemplo anterior, en este sistema el monto amortizado de la cuota aumenta con el tiempo y el valor del interés de la cuota comienza a disminuir. Esto se debe a que el interés es compuesto, calculado sobre el saldo adeudado del mes anterior.

Comprender la diferencia entre interés simple y compuesto.

Ejemplo de simulación de amortización de préstamo en la tabla de precios

Usemos un ejemplo hipotético donde tenemos:

  • Préstamo de BRL 1.000
  • Pago en 10 cuotas
  • Tasa de interés del 20% mensual
parcela no. valor de la cuota Depreciación Comisiones saldo adeudado
1 238.52 38.52 200.00 961.48
2 238.52 46.23 192.3 915.25
3 238.52 55.47 183.05 859.78
10 238.52 198.77 39.75 0

Compara las primeras cuotas con la última. Tenga en cuenta que la depreciación en el primero es mucho menor que en el segundo. Mientras tanto, el interés es mucho más alto al principio y mucho más bajo al final. Es decir, la mayor parte del valor de las cuotas preferenciales corresponde a intereses.

2. Tabla SAC

SAC significa Sistema de Amortización Constante. Analizando el nombre se puede concluir que el valor de amortización de las cuotas es siempre el mismo. Dado que la tabla SAC también funciona con interés compuesto, el valor de las cuotas no será fijo, sino decreciente (decreciente en el tiempo). Por lo tanto, debemos:

  • La mesa SAC funciona con cuotas no fijas;
  • La tabla SAC funciona con interés compuesto;
  • La depreciación en la tabla SAC es siempre la misma.

Dado que el interés se calcula sobre el saldo restante de cada mes, disminuirá con el tiempo a medida que se cancele (disminuya) la deuda. Esta característica de interés decreciente es la misma que en la tabla de precios. La gran diferencia entre ambos radica en el importe de la amortización de la cuota, que se define al inicio del contrato y siempre se mantiene igual.

Ejemplo de simulación de amortización de préstamo en la tabla SAC

Usando el mismo ejemplo anterior de un préstamo de R $ 1000 reales, en 10 cuotas y con 20% de interés por mes, tenemos:

parcela no. valor de la cuota Depreciación Comisiones saldo adeudado
1 300 100 200 900
2 280 100 180 800
3 260 100 160 700
10 120 100 20 0

Obtenga más información y vea cómo calcular la tabla SAC.

3. sistema americano

En este sistema de amortización de préstamos, el monto del crédito contratado se paga únicamente en la última cuota. En los meses anteriores, la cuota se compone únicamente de la cantidad correspondiente de intereses.

Dado que el saldo restante no varía a lo largo de los meses, el importe de los intereses será siempre el mismo, incluida la última cuota.

Ejemplo de simulación de amortización de préstamo en el sistema americano

Aún utilizando la situación de préstamo de R $ 1000, en 10 cuotas y con una tasa de interés del 20% mensual, tendremos:

parcela no. valor de la cuota Depreciación Comisiones saldo adeudado
1 200 0 200 1000
2 200 0 200 1000
3 200 0 200 1000
10 1200 1000 200 0

Nótese que el saldo de la deuda sólo disminuirá en la última cuota, cuando efectivamente se produzca la amortización. En las cuotas anteriores, el importe está compuesto únicamente por el importe de los intereses, que se mantiene constante, ya que el saldo de la deuda no disminuye.

4. Pago único

pago único o bala es el sistema en el que el saldo residual y el pago de la totalidad de los intereses se realiza en una sola cuota. Al momento de cerrar el contrato en el sistema bala, se fija una fecha para el pago de la cuota única. Es decir, la depreciación se produce de una sola vez.

Hasta entonces, el interés sigue corriendo y se suma al valor del mes anterior. De esta forma el cálculo siempre recaerá sobre un valor superior, ya que no hay amortización, lo que convierte a este sistema en uno de los de mayor interés global.

Ejemplo de simulación de amortización de préstamo en el sistema bala

Nuestro ejemplo en el sistema. bala parecería un poco diferente. El consumidor solicitaría un préstamo de R $ 1000, con un interés del 20% mensual. El monto total se pagaría 10 meses después. Entonces la simulación podría ser:

parcela no. valor de la cuota Depreciación Comisiones saldo adeudado
1 0 0 200 1200
2 0 0 240 1440
3 0 0 288 1728
10 6191.73 5159.78 1031.95 0

Conclusión

La amortización del préstamo es el pago mensual del préstamo tomado. Se realiza mediante el pago de cuotas, las cuales se componen del monto amortizado en el mes más el monto de los intereses.

Por lo que cuando hablamos de cuotas de amortización, nos referimos a que pagaremos una cantidad superior a la cantidad de intereses de ese periodo.

En Mexico, los sistemas de amortización de préstamos más utilizados son la Tabla de Precios (cuotas fijas, amortización creciente e interés decreciente) y la Tabla SAC (cuotas mayores al inicio y menores al final, amortización fija, interés decreciente).

Las ventajas y desventajas de cada uno varían según la situación y perfil del consumidor y el tipo de crédito que busca.

La Lista de Precios, por ejemplo, tiene la gran ventaja de tener cuotas fijas, diluyendo mejor la deuda y facilitando la organización financiera del consumidor. De esta manera es posible ofrecer mayores cantidades de crédito con cuotas más pequeñas y plazos más largos.

Este es el caso del préstamo online que ofrece prestamospermx, que utiliza el Sistema de Amortización de Precios de Tarifa. ¡Haz una simulación para conocer las condiciones!


Escrito por prestamospermx

Equipo de redacción de prestamospermx. Todo el contenido es revisado por expertos de la industria y actualizado periódicamente.


Separamos esta noticia para ti:

domingos ferreira

domingos ferreira el 16/03/2022 a partir de las 18:56

Excelente tema tratado con excelente explicación

ludger lopes

ludger lopes el 24/05/2022 a partir de las 07:37

muy bueno gracias estimado sitio prestamospermx

2 comentarios

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