La tasa de interés del préstamo es la relación entre la cantidad prestada y el tiempo de pago de la cantidad prestada. Es decir, la tasa de interés se expresa como un porcentaje de la remuneración del acreedor. Aunque es un término popular -ya que es común en servicios como las tarjetas de crédito- pocas personas saben cómo calcular la diferencia entre cada tasa y la importancia de entender cómo se valoran estos valores a la hora de sacar un préstamo.
Para que no tengas dudas y sepas calcular estos valores, hemos separado aquí toda la información más importante sobre el tipo de interés del préstamo.
Descubre el préstamo con la tasa más baja
En pocas palabras, el interés es una compensación pagada al prestamista en forma de porcentaje. Básicamente, son compensaciones a las entidades financieras cuando piden dinero prestado. Digamos que usted pide prestados 10.000,00 reales del banco. El acuerdo en el contrato estipula que usted paga el monto de los intereses durante un año. Así que cuando lo devuelvas a la institución, pagarás más de lo que te prestaron.
Es decir, si el monto del préstamo es de R$ 10.000,00, después de 12 meses le has pagado a la institución cerca de R$ 11.600,00, lo que significa que la tasa de interés del préstamo es del 16% anual.
Es fácil entender que la tasa de interés está directamente relacionada con la diferencia entre la cantidad prestada y la cantidad pagada.
Una vez que comprenda qué son las tasas de interés y cómo funcionan, podrá planificar y analizar con mayor precisión las oportunidades de crédito disponibles en el mercado, ya sea un préstamo, una tarjeta de crédito o incluso una financiación.
Cómo calcular las tasas de interés de los préstamos
Son muchos los factores que pueden influir en la definición de la tasa de interés de los préstamos, que van desde el escenario económico del país hasta la política crediticia que aplique la entidad financiera.
Generalmente, para componer la tasa de interés del préstamo, la entidad financiera hace la suma de tres valores:
- costo de adquisición de clientes;
- tasa de retorno del inversor;
- Costo de venta.
En este cálculo, las entidades también tienen en cuenta otros factores, como el riesgo de crédito o la insolvencia. Al estipular esta tarifa, la entidad se protege en caso de impago de las cuotas por parte del contratista.
Además, se pueden cobrar otros cargos según su política de crédito y perfil financiero. Por eso, es muy importante comparar las condiciones antes de decidir dónde solicitar un crédito.
Dado que existen diferentes tipos de préstamos en el mercado, vea a continuación las tasas de interés promedio de los principales tipos de mercado según el Banco Central:
Teniendo en cuenta los puntos anteriores, para aprender a calcular la tasa de interés de un préstamo, también es necesario comprender la diferencia entre cada uno de ellos:
Tipos de tipos de interés de los préstamos
interés simple
El interés simple se negocia por adelantado y no cambia con el tiempo. Se reflejan únicamente en el monto inicial del préstamo.
Como ejemplo, pensemos en un préstamo de R $ 1.000,00 con una tasa de interés del 3% mensual.
Si la deuda se cancela un mes después de la firma del préstamo, el monto total a pagar es de R$ 1.030,00. Es decir, el inicial R $ 1 mil más el 3% de interés, equivalente a R $ 30.
Si el pago se realiza en el segundo mes, se debe considerar el 3% del primer mes y otro 3% para el segundo mes. Y ambos centrándose en la cantidad prestada inicial.
En la práctica, serían R$ 30 en el primer mes y otros R$ 30 en el segundo más el principal de la deuda. Saldo residual total de R$ 1.060,00.
Sin embargo, la mayoría de los préstamos no cobran interés simple, sino interés compuesto.
Interés compuesto
Esta es la regla más común, también llamada “interés sobre interés”. Esta tasa se aplica sobre los montos actualizados de la deuda. De esta forma, la suma se hace sobre el valor inicial y también sobre los intereses de los meses transcurridos desde que se recibió el crédito.
Siguiendo el ejemplo citado anteriormente, en el caso del interés compuesto, los valores serían así:
| cuotas | Capital de préstamo) | Comisiones % | Saldo Deuda (Capital + Intereses) |
| 1 | R$ 1.000,00 | 3% de 1,000.00 = 30 | R$ 1.030,00 |
| 2 | R$ 1.030,00 | 3% de 1.030,00 = 30,9 | R$ 1.060,90 |
| 3 | R$ 1.060,90 | 3% de 1.060,90 = 31,82 | $ 1,092.72 |
| 4 | $ 1,092.72 | 3% de 1.092,72 = 32,78 | R$ 1.125,50 |
| 5 | R$ 1.125,50 | 3% de 1.125,50 = 33,76 | R$ 1.159,27 |
| 6 | R$ 1.159,27 | 3% de 1.159,27 = 34,77 | R$ 1.194,05 |
| 7 | R$ 1.194,05 | 3% de 1.194,05 = 35,82 | R$ 1.229,87 |
| 8 | R$ 1.229,87 | 3% de 1229.87 = 36.89 | R$ 1.266,77 |
El cuadro anterior considera que las cuotas no han sido pagadas y, por tanto, la deuda ha crecido en base a interés compuesto. Supongamos que la tasa acordada con la institución que proporcionó el crédito fue de R $ 100. Veamos cómo sería esta cuenta.
| cuotas | Capital de préstamo) | Comisiones % | Saldo deudor inicial (Capital + Intereses) | paquete pagado | Saldo final a pagar (Capital + Intereses – Cuota pagada) |
| 1 | R$ 1.000,00 | 3% de 1,000.00 = 30 | R$ 1.030,00 | $ 100 | R$ 930,00 |
| 2 | R$ 930,00 | 3% de 930,00 = 27,9 | $ 957.90 | $ 100 | $ 857.90 |
| 3 | $ 857.90 | 3% de 857,90 = 25,74 | $ 883.64 | $ 100 | $ 783.64 |
| 4 | $ 783.64 | 3% de 783,64 = 23,50 | $ 807.15 | $ 100 | $ 707.15 |
| 5 | $ 707.15 | 3% de 707,15 = 21,21 | $ 728.36 | $ 100 | R$ 628,36 |
| 6 | R$ 628,36 | 3% de 628,36 = 18,85 | $ 647.21 | $ 100 | $ 547.21 |
| 7 | $ 547.21 | 3% de 547,21 = 16,41 | R$ 563,62 | $ 100 | R$ 463,62 |
| 8 | R$ 463,62 | 3% de 463,62 = 13,90 | $ 477.53 | $ 100 | $ 377.53 |
| 9 | $ 377.53 | 3% de 377,53 = 11,32 | $ 388.85 | $ 100 | $ 288.85 |
| 10 | $ 288.85 | 3% de 288,85 = 8,66 | $ 297.51 | $ 100 | $ 197.51 |
| 11 | $ 197.51 | 3% de 197,51 = 5,92 | $ 203.44 | $ 100 | $ 103.44 |
| 12 | $ 103.44 | 3% de 103,44 = 3,10 | $ 106.54 | $ 100 | $ 6.54 |
| 13 | $ 6.54 | 3% de 6,54 = 0,20 | $ 6.73 | $ 6.73 | $ 0 |
Es fácil ver el poder del interés compuesto, ¿verdad? Un préstamo de BRL 1.000,00 a una tasa del 3% mensual generó un desembolso de BRL 1206,73 por parte del prestatario. Esto se debe a que no consideramos los costos de administración o los llamados intereses moratorios, cobrados sobre las cuotas pagadas en mora.
interés por defecto
Los intereses de demora o pago atrasado se repiten sobre el valor en función del período de demora. Es decir, quienes no paguen el tiempo pactado tienen que asumir esta asignación adicional.
Este tipo de interés moratorio está limitado por ley a un máximo del 1% mensual del importe de la deuda. Así, cuando el retraso es inferior a 30 días, el cálculo considera el
importe proporcional del 0,0333% por día de retraso.
Por lo general, algunas entidades, además de cobrar intereses de demora, también aplican una sanción por mora. Este no varía según el número de días de mora y también está limitado al 2% del monto de la cuota morosa.
Intereses reales y nominales
El interés real implica correcciones monetarias sobre el monto en cuestión. Gran parte del préstamo se calcula teniendo en cuenta este tipo de interés porque tiene en cuenta la inflación actual.
Básicamente, considere nuestro ejemplo donde el contrato tiene un interés nominal del 3% mensual. Quien prestó el dinero quiere, cuando lo reciba, tener más poder adquisitivo del que tenía antes, ¿no? 3% es el retorno sobre el riesgo de haber pedido prestado sin estar absolutamente seguro de que será reembolsado.
Pero, ¿y si la inflación es del 5% mensual?
Eso significa que los R$ 1.000,00 prestados no podrán comprar lo mismo cuando se devuelvan. Ni siquiera interesado.
Un ejemplo para ayudar a entender: imagina que alguien te pide prestados 1.000,00 reales para comprar un sofá que vale exactamente esa cantidad. Después de un mes, la persona devuelve R $ 1.000,00 más 3% de interés combinado. Es decir, recibes R $ 1.030,00.
Luego, como te gusta el modelo, te toca a ti comprar el mismo sofá. Pero la tasa de inflación para este período fue del 5%. Por lo tanto, el precio del sofá es de R$ 1.050,00. Esto significa que la persona reembolsó más, pero la cantidad real fue menor.
Por lo tanto, la tasa de interés real generalmente se basa en la inflación actual como indicador. Entonces, en la práctica, el prestatario tiene que pagar 3% de interés nominal más 5% de inflación para obtener la tasa de interés real del préstamo.
SELIC – Tarifa económica básica
Una de las variables que inciden en la tasa de interés de los créditos que se ofrecen en el país es la tasa Selic (sistema especial de liquidación y custodia). Es la tasa de interés base en la economía, utilizada como base para determinar las tasas de interés que se cobran en los préstamos de cualquier tipo.
El gobierno utiliza la tasa Selic para tratar de controlar la inflación y con ello promover cambios estructurales en la economía del país. En consecuencia, la tasa Selic también interfiere en los intereses cobrados por los préstamos y préstamos otorgados.
CET – Coste real total
Es importante señalar que la tasa de interés no es el único costo involucrado en un préstamo. Existen otros impuestos, seguros y cargos que en conjunto conforman el CET (Costo Total Efectivo). Algunos de los elementos que suelen formar parte del CET son:
- Impuesto a las Operaciones Financieras (IOF): es un cargo obligatorio que debe estar incluido en el monto total del préstamo;
- Tarifa de registro: esta tarifa no es obligatoria, pero muchas instituciones financieras aún la cobran para cubrir los costos de investigación de la situación financiera del cliente;
- Seguro: algunas entidades también pueden exigir un seguro para garantizar el pago en caso de desempleo o muerte del propietario;
- Tasas de Mantenimiento de Registro y Tasas Administrativas: Son cargos que pueden variar dependiendo de la política de crédito del agente financiero.
Importante tener en cuenta: las tasas de préstamo más bajas no equivalen a un CET más bajo. ¿Recuerdas nuestro ejemplo? Si la persona que otorga el préstamo cobra 25 reales al mes en concepto de seguro, esta cantidad se agregará a cada cuota, incluida la última, que en nuestro caso es de poco más de 6 reales. Por lo tanto, siempre vale la pena seguir los diferentes tipos de préstamos CET para encontrar la mejor opción para ti.
Por lo tanto, además de evaluar las tasas de interés, se deben considerar con mayor claridad los plazos, costos y condiciones de pago de las diferentes instituciones. Esto puede facilitar la toma de decisiones.
Estén atentos: las instituciones financieras están legalmente obligadas a proporcionar CET antes de retirar préstamos. Entonces, si la información no está clara o no está disponible para usted, puede solicitarla.
Conclusión
Como se mencionó anteriormente, el préstamo de factura de electricidad es un nuevo tipo de crédito. Permite a las personas pagar cuotas de préstamos mientras pagan el consumo de energía. La suma de estos valores aparecerá en tu factura mensual de consumo. Los pagos se pueden realizar como de costumbre mediante domiciliación bancaria, cajero automático o lotería. Es importante saber que la cuota máxima es igual al doble del consumo de energía. Por ejemplo, si su factura de electricidad es de R$ 50, el monto máximo del préstamo es de R$ 100.
Por lo general, este tipo de préstamos son proporcionados por compañías financieras que tienen una relación de afiliación con la compañía que proporciona electricidad a su hogar.
Ultimas Entradas Publicadas
Préstamos personales con RapiKredito | Préstamos en línea sin buró de crédito
Leer Más
Tasa de interés del préstamo: aprende a calcular
Leer Más
¿Cómo funciona el préstamo en la factura de la luz?
Leer Más
Préstamo para PCD: descubre cómo solicitarlo
Leer Más
Averigüe si Simplicic es confiable para el préstamo
Leer Más
Simular Préstamo Nómina INSS: ¿dónde y cómo simular?
Leer Más
SBPE: Qué es, cómo funciona, ventajas y diferencias
Leer Más
Descubre el préstamo con hasta 240 meses para pagar
Leer Más
¿Cual es? ¿Como funciona? ¿Qué se necesita? | ¿Qué es un préstamo inmobiliario?
Leer Más
Préstamo AFEAM: crédito de emergencia 2021
Leer Más