Portabilidad del préstamo: cómo funciona


En pocas palabras, la portabilidad de préstamos es la capacidad de transferir transacciones de crédito y arrendamiento de una institución financiera a otra. Sin embargo, pocas personas saben que esta maniobra puede ser beneficiosa debido a la renegociación del monto adeudado, lo que puede significar cuotas y tasas de interés más bajas.

El Consejo Monetario Nacional (CMN) instituyó reglas de portabilidad de préstamos en 2013 para estimular la competencia entre bancos y reducir las tasas de interés. Sin embargo, para comprender si este acuerdo podría funcionar a su favor, es importante que comprenda qué es, cómo funciona y cuándo está buscando esta solución.

¿Qué es la portabilidad del préstamo?

La portabilidad de préstamos es una opción que lo ayuda a cambiar deudas caras por deudas más baratas. Por ejemplo, cuando solicita un préstamo con un banco con una tasa de interés más alta que sus competidores.

En otras palabras, esta acción te permite cambiar el banco acreedor de la deuda, provocando que las cuotas sean enviadas a otra institución que cobre una tasa de interés más baja, ofrezca plazos de pago más largos, o alguna otra ventaja.

Entonces, la portabilidad del préstamo es la transferencia de su deuda de un lugar a otro, cambiando la cantidad de personas a las que tiene que pagar el crédito. Además, contrariamente a lo que muchos imaginan, las operaciones se pueden solicitar en cualquier momento, ya sea al inicio o en medio de un contrato.

Los motivos más habituales para solicitar la portabilidad de un préstamo son:

  • Calidad de servicio;
  • Tasas de interés más atractivas;
  • Mejores términos de cuotas.

Es importante tener en cuenta que el monto de la deuda no se modifica. Es decir, simplemente transfieres el crédito de una institución a otra. Lo que pasa es que acabas pagando las cuotas de interés más bajas, cambiando el CET (Coste Total Efectivo) del préstamo.

¿Cómo funciona la portabilidad de préstamos?

Para solicitar la portabilidad del préstamo, es necesario contactar a la entidad que debe la deuda para solicitar el retiro del saldo adeudado por concepto de prepago. Esto se debe a que, en este cálculo, obtendrá el valor de su deuda sin incluir los intereses que no se han pagado.

Las instituciones financieras deben proporcionar toda la información dentro de un día hábil. En caso de negativa, se puede presentar una queja ante el defensor del pueblo del banco o del banco central.

El documento debe contener alguna información sobre la deuda, como:

  • Número de contacto;
  • Saldo a pagar actualizado;
  • Demostración de la evolución del saldo de la deuda;
  • tipo de crédito;
  • tasa de interés anual (nominal y efectiva);
  • Valor de cada parcela;
  • Duración total y restante.

Armado con esta información, es necesario que se comunique con la institución financiera con la que desea hacer efectiva la portabilidad del préstamo. Una vez aprobado el crédito, la nueva institución paga la deuda asumiendo el nuevo préstamo.

Una sola línea de crédito permite portabilidad de préstamos como:

  • Tarjeta de crédito;
  • inspección especial;
  • financiación de vehículos;
  • Financiamiento inmobiliario;
  • crédito personal;
  • Préstamos de salario.

Beneficios de la portabilidad del préstamo

Una de las principales razones por las que debes buscar la portabilidad de los préstamos es la posibilidad de tasas más bajas, es decir, mayores beneficios económicos.

Entre las principales ventajas se encuentran:

Posibilidad de cambiar de banco

Es normal que haya problemas entre el cliente y el banco. Las razones van desde la forma del servicio hasta las cargas indebidas.

Eliminar las altas tasas de interés

Canjea la deuda por una con tasas de interés más bajas y términos más atractivos.

Operación sin costo

No hay cargos ni multas por la portabilidad del préstamo. Las instituciones tampoco pueden realizar paquetes como seguros y otros servicios.

Posibilidades comerciales

Seguro que el banco intentará que te quedes, por lo que es normal que haya una contrapropuesta de renegociación. Aquí puede aceptar -o no- lo que se le ofrecerá.

Cualquier cantidad puede ser transferida

Cualquier cantidad de préstamo es transferible independientemente de la cantidad.

Como en todas las cosas, la pega de esta operación es perder la relación con la entidad y pagar CETs más altos (si no cuidado a la hora de elegir y negociar con el nuevo banco). Aneps/Sindaneps (Asociación Nacional y Unión de Empresas de Promoción de Crédito y Corresponsal Nacional) tiene algunos consejos para quienes buscan liquidez crediticia.

Según la agencia, el porcentaje de personas que buscan esta opción va en aumento. A mayo de 2018 ha aumentado un 59,8% respecto al mismo periodo de 2017.

La agencia también recomienda mirar el costo efectivo total (CET) de la deuda original y renegociada para comparar las mejores tasas entre agencias. De esa manera, sabrá si una deuda realmente vale menos que otra.

Cuándo hacer un préstamo de portabilidad

El mejor momento para buscar la portabilidad es cuando el valor de las comisiones y honorarios de la entidad con la que estás contratando te está apretando el bolsillo. Dicho esto, es una opción si no puedes permitirte pagar costosas tarifas, saldar tus deudas y comenzar a promocionar tus proyectos personales.

Sin embargo, debe calcular cuánto debe y mirar su situación financiera. De esta manera, podrá determinar cuánto ha gastado ya y cuánto más debe reclamar.

Como se mencionó anteriormente, la portabilidad del préstamo solo es válida si el costo efectivo total (CET) de la operación es inferior al anterior. Esto significa la suma de todas las tarifas y costos involucrados. Así que no te limites a las tasas de interés mensuales, ya que se le agregan algunas comisiones, lo que puede encarecer el préstamo.

Para comprender cuándo y cómo solicitar la portabilidad de un préstamo, comience por comprender qué evaluar:

1. Conoce el monto total de tu deuda

Solo debe iniciar la portabilidad del préstamo cuando sepa exactamente su saldo pendiente. Después de todo, no puede negociar las condiciones de pago si no tiene esta información. Solicita estos montos a la institución donde tienes la deuda original.

2. Organizar el presupuesto

Para saber cuánto puede invertir para pagar su deuda, conocer su ingreso mensual es importante para la portabilidad del préstamo. Comenzando con su cheque de pago, verifique su salario neto, que es la cantidad que deposita en su cuenta corriente.

Luego aísle los gastos fijos más difíciles de eliminar, como el alquiler, las tarifas del apartamento y la matrícula. Así que mira cuáles son los gastos variables. Planifique qué artículos se pueden cortar para minimizar la cantidad comprometida con ellos cada mes.

Finalmente, compare el monto de su deuda y los pagos mensuales con sus ingresos. Idealmente, si está seguro de que puede cubrir todo y no se endeudará por más del 30% de su presupuesto, entonces firme un contrato. Solo entonces la portabilidad del préstamo realmente tiene una ventaja.

3. Compara los términos del préstamo

Cada institución financiera puede ofrecer diferentes condiciones de préstamo. Por eso, es muy importante comparar las condiciones antes de decidir dónde solicitar un crédito. Es posible hacer una simulación de crédito, considerando el monto que deseas y el plazo de pago, para saber cuánto sería tu deuda final.

Al hacer una simulación de préstamo online podrás analizar y comparar varias propuestas a la vez, sin necesidad de ir a una sucursal física, lo que facilita la comparación.

Conclusión

Como puede ver, si está buscando una tasa de interés más baja y tiene una oferta más atractiva, las transferencias de préstamos pueden ser una buena opción. Además, es una opción posible para la mayoría de los tipos de préstamos.

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