Cuando las facturas son escasas, no hay forma de evitarlo: necesita crédito. Tal vez ni siquiera para pagar las cuentas, sino para realizar un sueño, hacer una inversión, hacer frente a emergencias o incluso constituir una reserva de emergencia. En este momento, la investigación de crédito puede ser la salida.
Sin embargo, con opciones que van desde sobregiros hasta préstamos para trabajadores de apartamentos, puede ser difícil elegir la opción adecuada para usted. En esta selección se deben considerar varios puntos, entre ellos el plazo de pago y la tasa de interés.
Para ayudarte a tomar esta decisión, hemos distinguido en este artículo las opciones de crédito que puedes solicitar así como los pros y contras de cada una y sus principales características.
A continuación te explicamos los tipos de préstamos más comunes y cómo funciona cada uno.
Préstamo de nómina para empleados de condominio
El préstamo nómina funciona así: en lugar de pagar proactivamente la cantidad de cuotas requeridas cada mes, se descuenta de la nómina o prestación de pensión (retiro del INSS) de la persona que lo contrató.
Se trata de un préstamo de bajo riesgo, ya que la entidad financiera no depende del contratante para pagar las cuotas mes a mes y, por tanto, el riesgo de morosidad es menor y los intereses cobrados pueden ser inferiores a otros tipos de préstamos. .
Pero, ¿el condominio puede ofrecer créditos de nómina a los empleados?
Sí tu puedes. Es un beneficio -sin obligación- al trabajador por la Ley 10.820/2003 (reglamentada por los Decretos 4.840/03 y 5.892/06) que permite al trabajador autorizar de forma irrevocable e irreversible las deducciones de las nóminas y las indemnizaciones por pagos de créditos que realicen las entidades financieras.
Es decir, si el condominio para el que trabaja tiene una sociedad con una institución financiera, el crédito deducible de nómina puede ser una opción.
Sin embargo, hay algunas reglas para el préstamo:
- Por mes, el pago de la cuota debe llegar como máximo al 30% del salario de la persona que te contrata.
- La deducción de la nómina también debe ser autorizada en el momento de estipular el préstamo
- Los empleados públicos, los empleados afiliados a la CLT y los beneficiarios del INSS pueden contratar un préstamo de nómina.
Una nota importante con respecto al préstamo de nómina para empleados de condominio es que la negociación o negociaciones en caso de negociación se realizan entre la empresa financiera y el empleado. No es responsabilidad del condominio ni del arrendador.
Además, para la aprobación de este beneficio, el empleado no puede ser subcontratado y la liberación del crédito no debe ser aprobada en la asamblea.
Otras opciones de préstamo para empleados de condominio
Además de los préstamos de nómina, vea a continuación otras opciones de crédito que puede considerar:
control especial
Incluso el conocido sobregiro puede considerarse un tipo de préstamo. Funciona como un límite de cuenta de cheques preaprobado para que cuando se quede sin efectivo, pueda aprovechar el límite establecido en su sobregiro. En estos casos el saldo es negativo y es esta cantidad la que se destina al sobregiro.
Cuanto más tiempo use el sobregiro, más intereses pagará. Lo mismo ocurre con la cantidad: cuanto más negativo sea el saldo, mayor será el interés.
Entonces, ¿cuándo vale la pena pasarse de la raya?
Las tasas de interés de sobregiro son las más altas del mercado y, según el banco, pueden alcanzar más del 14% mensual o el 400% anual. Por lo tanto, este modo solo es adecuado para emergencias y períodos muy cortos; si necesita utilizarlo durante un período de tiempo más largo, es más ventajoso contratar modalidades con tasas de interés más bajas.
Es decir, los puntos negativos y positivos de este tipo de préstamo para empleados de condominio son:
Beneficios
- Comodidad: Al ser pre-aprobado, no es necesario buscar una agencia o incluso iniciar sesión en el sitio web del banco para contratarlo.
- Flexibilidad: El monto contratado es exactamente lo que se necesita para cubrir el saldo restante y se puede pagar en cualquier momento.
Desventajas
Tasas de interés muy altas: las tasas de interés normalmente son altas en Mexico, pero las tasas de sobregiro son exorbitantes: según el Banco Central, en febrero de 2017 el promedio fue de 328,3% anual.
Por lo tanto, se necesita cuidado, ya que un préstamo con sobregiro puede convertirse en una “bola de nieve” casi imposible. Busque otras alternativas de crédito y sólo utilice el sobregiro en situaciones en las que no haya otras alternativas.
Tarjeta de crédito
A pesar de ser una opción muy popular y la más conocida en Mexico, la tarjeta de crédito es un buen medio de pago para pagar compras a plazos, pero no una buena línea de crédito para los empleados de condominios.
La deuda de las tarjetas de crédito es uno de los mayores males de los Mexicoeños, responsable de las deudas de cerca del 78% de los hogares Mexicoeños, según la Encuesta Nacional de Deuda y Morosidad del Consumidor (Peic)celebrada a finales de 2018.
Si bien ofrece varios beneficios, como un club de caridad y 40 días para pagar, ninguno de ellos será beneficioso si su factura está vencida. Si esto sucede, esta modalidad tiene las tasas más altas del mercado, en torno al 14% mensual de media.
Préstamo personal
El método de préstamo personal proporciona tasas de alrededor del 7% por mes. Sin embargo, puede ser una opción a considerar para los empleados del condominio.
Como se trata de tasas muy elevadas, es fundamental evaluar la Coste efectivo total (CET) de esta operación y comparar los valores en las diferentes instituciones. Para este préstamo de empleado de condominio, se realiza un análisis de crédito y, una vez aprobado, recibe el dinero prestado en su cuenta.
Sin embargo, tenga en cuenta los pros y los contras de esta elección:
Beneficios
- Rapidez: la ingesta suele tardar menos de 24 horas.
- Disponibilidad: este tipo de crédito está al alcance de todos, siempre y cuando no existan restricciones de crédito, el popular “nombre sucio”.
Desventajas
- Altas tasas de interés: las tasas que se cobran son muy altas en comparación con otros tipos de préstamos de los que hablaremos a continuación.
Equidad de la vivienda
Ampliamente difundido en los Estados Unidos, el préstamo hipotecario es un préstamo de propiedad garantizado que tiene términos muy atractivos. Porque cuando se da en garantía un inmueble, el banco o institución financiera otorga el préstamo a un empleado del condominio.
De esta manera, obtiene más capital y puede continuar usando su propiedad normalmente, ya que la propiedad sigue siendo suya. Lo único que cambia en esta situación es el contrato, ya que es una enajenación fiduciaria.
Pero, ¿qué es la enajenación fiduciaria?
Una transferencia de fideicomiso es un instrumento legal que permite el uso de activos como garantía para un préstamo. Para mayor claridad, veamos los términos por separado.
La enajenación proviene de enajenación, que significa transferir la propiedad de bienes a un tercero. Síndico significa el síndico y, en este tipo de préstamo, la parte responsable de pagar la deuda.
Entonces, en la práctica, realizar una venta de un fideicomiso con garantía hipotecaria significa transferir el título de la propiedad al prestamista (en este caso, la institución financiera).
Además de este método, otra opción favorable es el crédito para apartamentos. Desde prestamospermx es posible alquilar este método con las tarifas más bajas del mercado y con plazos de pago diferido.
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