¿Qué es LTV y cómo se calcula?

febrero 6, 2023 wpyf6 Hipotecarios, Uncategorized Leave a comment

LTV es el acrónimo de Préstamo para evaluar en inglés, que significa “monto del préstamo” cuando se traduce al portugués. En cierto sentido, LTV es un indicador que refleja el riesgo del negocio de préstamos inmobiliarios de una institución.

Obtener un préstamo no es algo que se deba decidir apresuradamente. Se necesita planificación y mucha investigación para comprender los riesgos y el préstamo adecuado para las necesidades de un consumidor sin comprometer su presupuesto mensual.

Si la opción de crédito elegida es un préstamo o préstamo con garantía inmobiliaria, además de las operaciones durante y después del préstamo, pueden existir algunas condiciones complicadas como el LTV.

LTV es una métrica de marketing que mide los ingresos que genera un cliente para una empresa a través de un préstamo. A pesar de ser un acrónimo, no tiene nada que ver con el valor de por vida, lo que puede resultar confuso.

Para los consumidores que todavía están comparando recomendaciones de crédito entre instituciones financieras, es importante saber qué significa este acrónimo. De esta forma, se informa al cliente del importe máximo a pagar y de los principales detalles del préstamo con garantía inmobiliaria para evitar malentendidos.

¿Qué es el valor de por vida?

LTV es un acrónimo del término inglés Loan, utilizado para valoración, ya que no tiene traducción exacta en portugués, por lo que en traducción libre significa “Valor del préstamo”. También puede aparecer bajo el título de informes financieros y no es más que un indicador utilizado para definir límites en la cantidad prestada. Un porcentaje correspondiente al valor máximo de la propiedad asegurada.

Es el resultado de los cálculos realizados por la agencia, teniendo en cuenta principalmente el perfil y análisis del plan de cuotas y la investigación de la propiedad en la etapa de verificación de crédito. Su objetivo es reducir aún más el riesgo de incumplimiento y tratar de aumentar la cantidad prestada al máximo disponible.

Para cualquier otro programa, el LTV variará según la tasa de interés, el plazo de las cuotas, el tipo de propiedad y el sistema de depreciación elegido. La amortización no es más que cómo se paga el préstamo. Es importante recordar que el cliente no necesariamente recibirá la totalidad del monto disponible ya que esto depende del análisis realizado por el banco.

¿Cómo calcular el LTV?

LTV es un indicador que indica el riesgo asociado con el negocio de préstamos inmobiliarios de una institución. Todos los cálculos fueron realizados por el Instituto. Pero siempre es bueno tener al menos una idea de cómo hacerlo para no dejarse intimidar por los resultados.

Para llegar al monto máximo disponible en el préstamo, es necesario agregar el monto del préstamo a otras deudas acumuladas en ese momento. Esta cantidad también incluye accesorios, o cuando la propiedad no se ha perdido por completo o se utiliza como garantía para otro negocio de crédito.

Todas estas cantidades se dividirán por el valor total del inmueble, que previamente fue determinado por el avalúo del banco en la encuesta. Por lo tanto, si IQ = intervención para dejar de fumar, la fórmula es:

LTV = Monto Requerido en Préstamo + QI + Deudas / Valor de Propiedad x 100%

Ejemplo:

Suponiendo que el consumidor haya solicitado R $ 20.000 en un préstamo, R $ 10.000 en IQ, R $ 3.000 en otra deuda y la propiedad haya sido valorada en R $ 100.000, entonces tenemos:

(20.000 + 10.000 + 3.000) /100.000 x 100%

33.000 / 100.000 × 100 %

0,33 x 100 %

LTV = 33%

Por tanto, la cantidad a recibir por el préstamo sería como máximo del 42% del valor total del inmueble. Si esto vale R $ 100.000, el préstamo sería exactamente R $ 33.000. Vale recordar que el monto máximo a liberar en el préstamo con garantía inmobiliaria es igual al 60% del valor total del inmueble.

¿Cómo funciona un préstamo hipotecario garantizado?

Según el Banco Central, es el tipo de línea de crédito con las tasas de interés más bajas del mercadoasí como plazos más largos. Ideal para quien quiere obtener un monto alto, el monto puede llegar a millones de reales, dependiendo de la propiedad utilizada como garantía.

A pesar de ello, es el tipo de préstamo que más miedo y desconfianza provoca en las personas. Esto se debe a que no entienden que, para ofrecer estas condiciones, la entidad bancaria debe estar segura de que el préstamo será pagado. Los casos de incumplimiento son raros en esta línea de crédito, ya que la propiedad está vinculada como garantía a través del contrato.

Contrariamente a la creencia popular, la entidad financiera no tiene interés en mantener el plan de cuotas. La propiedad se transfiere indirectamente a nombre de la entidad, pero con el usufructo del propietario para vivir, alquilar o vender. Esto se llama enajenación fiduciaria. En caso de incumplimiento, se llevan a cabo varias negociaciones antes de que la entidad tome posesión.

Sin embargo, es importante señalar que la propiedad no puede ser garantizada por dos instituciones al mismo tiempo. Si el consumidor quiere asegurar otro pago, es necesario realizar el Quitante Interveniente (IQ). Es decir, saldar toda la deuda en la institución anterior y luego solicitar un nuevo préstamo.

Existe la posibilidad de que la entidad financiera del segundo préstamo termine de pagar la deuda del primero, por lo que la cantidad se suma posteriormente a la cantidad solicitada en el préstamo.

¿Cómo solicitar un préstamo garantizado?

Para solicitar un préstamo con garantía inmobiliaria, el consumidor deberá seguir varios pasos.

Aplicación: ahora es posible aplicar en línea o por teléfono, así como ir a la institución en persona. Para hacer esto, solo ingrese algunos datos y espere a que se evalúe.
Análisis crediticio: el perfil financiero del plan de cuotas se evaluará en función de los hábitos de consumo y el historial financiero. Con esto se puede verificar si el monto que será prestado por la institución es compatible con la situación actual del cliente. La menor deuda que tenga en el INE del consumidor, así como las restricciones, se considera un buen pagador, lo que le da una mejor oportunidad de obtener el préstamo.
Inspección del inmueble: la entidad financiera realiza una evaluación del inmueble puesto en garantía. Criterios como la ubicación del inmueble y el nivel de conservación determinan el valor en el que se tasará. Sin embargo, cuando se trata de un préstamo comercial, la institución tendrá otros criterios. Además, si se produce el incumplimiento y el cliente no paga las cuotas del préstamo, el activo puede ser tomado y corre el riesgo de ser subastado, causando una pérdida de dinero para la empresa.

Firma del contrato: luego de ser aprobado en el análisis de crédito, el documento de formalización del préstamo queda liberado para la firma. Es fundamental leer atentamente el contrato en todos sus detalles para evitar malentendidos. Si este es el caso, es recomendable buscar la ayuda de un profesional.
Liberación de crédito: el plazo para la liberación de crédito varía de institución a institución, así como en función del tiempo en que se entregan los documentos actualizados, la duración del análisis de crédito, el análisis legal y la inspección de bienes raíces. Sin embargo, la mayoría de las instituciones tardan menos de 30 días en liberar el dinero.

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